Start ›
Versicherungs-News › Newsletter › Gut & Günstig - Kinder-BU
Gut & Günstig - Kinder-BU
Stiftung Warentest hat in
Ihrer Ausgabe 07/2009 erschreckende Zahlen veröffentlicht:Statistisch betrachtet sind über 80 % aller Personen, die einen Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung einreichen, zwischen 30 und 40 Jahre alt. Das ist der Lebensabschnitt, in der Familien gegründet und berufliche Karrieren forciert werden und indem Vorsorge immer mehr zu einem Thema wird.
Das Problem ist, die Annahmerichtlinien (vor allem die Gesundheitsfragen) bei Berufsunfähigkeitsversicherungen sind äußerst streng.
Chronische Leiden wie Rückenschmerzen, „alte“ Sportverletzungen und die Summe einer Vielzahl kleinerer Krankheiten führen in über 40 % aller Fälle dazu, dass Versicherungsanträge ganz abgelehnt oder nur mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen angenommen werden. Für die Betroffenen ist das oft ein harter Schlag, denn das bedeutet schlimmstenfalls, dass sie für die nächsten 35 Jahre der Gefahr ausgesetzt sind, berufsunfähig zu werden, ohne sich vor den finanziellen Folgen schützen zu können.
Wir als Versicherungsmakler kämpfen für unsere Kunden jeden Tag dafür, Anträge für Berufsunfähigkeitsversicherungen bei den verschiedenen Versicherern zum Abschluss zu bringen und in den meisten Fällen sind wir auch erfolgreich. Aber wir müssen auch oft „schlechte“ Nachrichten überbringen, d. h. den Kunden mitteilen, dass ihre Versicherungsanträge aufgrund des Gesundheitszustands vom Versicherer abgelehnt wurden.
Die Enttäuschung über einen abgelehnten Versicherungsantrag ist oft riesengroß, denn jeder, der sich erst mal mit der Problematik der Berufsunfähigkeit auseinandergesetzt hat, weiß, dass es ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht geht. Viel zu gering ist die staatliche Absicherung für diesen Fall und viel zu groß das Risiko, zusätzlich zu den gesundheitlichen auch noch finanzielle Einschränkungen in Kauf nehmen zu müssen.
Endlich hat ein Versicherer einen Tarif auf den Markt gebracht, der schon in jungen Jahren abgeschlossen werden kann, noch vor Eintritt in einen Beruf und für einen geringen Beitrag:
Die Generali Berufsunfähigkeit smart für Schüler und Studenten bietet von Anfang an 100 % Schutz, kostet aber nur 40 % Beitrag bis zum 5. Jahr und 80 % Beitrag zwischen dem 5. und dem 10. Jahr der Vertragslaufzeit.
Die Highlights der BU-smart auf einen Blick
- Geringer Startbeitrag
- Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Weltweiter Versicherungsschutz
- Lebenslange Berufsunfähigkeitsrente
- Nichtraucherbons (auch für Raucher, die während der Vertragslaufzeit das Rauchen aufgeben)
- Berufsunfähigkeitsrente auch für Schüler, Studenten und Hausfrauen bis 1.500 Euro monatlich
- Günstige Einstufung in Berufsgruppe 2
- Geringer
Startbeitrag:
Eva S., 21 Jahre alt, Nichtraucherin, studiert BWL im 6. Semester an der Humboldt Universität in Berlin. Eva zahlt für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung smart bei der Generali (900 Euro Berufsunfähigkeitsrente, Endalter 65 Jahre) während der ersten 5 Jahre der Vertragslaufzeit einen Beitrag von 16,16 Euro. Diesen Betrag kann sich Eva locker leisten und so die Zeit bis zur Aufnahme einer Berufstätigkeit überbrücken. Während der zweiten 5 Jahre zahlt Eva einen Beitrag von 27,54 Euro, auch wenn Sie dann schon arbeitet.
- Erhöhung
der Berufsunfähigkeitsrente ohne
erneute Gesundheitsprüfung:
Dieser Punkt ist, neben den günstigen Beiträgen, das eigentlich Highlight dieser Versicherung. Bis zu einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 Euro kann der Versicherungsschutz z. B. bei Volljährigkeit, einer Gehaltserhöhung von mehr als 10 %, Hochzeit oder der Geburt eines Kindes, um jeweils 100 – 500 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung angehoben werden. Das heißt umgekehrt, dass Sie durch einen möglichst frühen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ALLE noch hinzukommenden Krankheiten mitversichert haben.
- Lebenslange
Rente bei frühem Eintritt der
Berufsunfähigkeit bis zum 40. Lebensjahr möglich:
Wer vor dem 40. Lebensjahr berufsunfähig wird, hat nicht nur das Problem, dass er aus dem aktiven Berufsleben ausscheiden und seinen Lebensunterhalt nicht mehr verdienen kann. Die Folge der Berufsunfähigkeit wirkt sich auch auf die spätere Altersrente aus, denn wer in jungen Jahren keine Rentenbeiträge einbezahlt, erwirbt keinen Anspruch auf eine Rentenzahlung mit 67 Jahren. Damit ist auch die Altersarmut schon vorprogrammiert. Ein Teufelskreis, den man kaum noch durchbrechen kann.
Die Generali Berufsunfähigkeitsversicherung smart hat auch hierfür eine Lösung. Bei ununterbrochener Berufsunfähigkeit, die vor dem 41. Lebensjahr eintritt und bis zum Ende der Versicherungsdauer anhält, wird die BU-Rente lebenslang gezahlt.
- Berufsunfähigkeitsrente
bis 1.500 Euro
für Schuler und Studenten:
Andere Versicherer begrenzen die Berufsunfähigkeitsrenten für Schüler, Studenten und Hausfrauen auf geringe monatliche Renten, da der „Ausfall“ hier nicht so hoch eingeschätzt wird. Die Realität zeigt aber, dass die Arbeit einer Hausfrau, wenn sie ersetzt werden muss, durchaus viel Geld kostet.
- Günstige
Einstufung in die Berufsgruppe 2
für Schüler und Studenten:
Die Unterteilung in Berufsgruppen erfolgt aufgrund der statistischen Wahrscheinlichkeit einer eintretenden Berufsunfähigkeit vor Erreichen des Rentenalters. Hierbei werden z. B. Ärzte in Gruppe 1 und Hausfrauen, Schüler und Studenten in Gruppe 4 eingestuft, weil sie aufgrund vielseitiger (auch sportlicher) Aktivitäten einem erhöhten Berufsunfähigkeitsrisiko ausgesetzt sind.
Das Wichtigste an diesem Punkt: Eine Nachmeldung zum Berufseinstieg ist nicht erforderlich, d. h. wenn Eva S., die im Augenblick BWL studiert, später Pilotin oder Tierärztin wird, bleibt sie immer in der günstigen Einstufung der Berufsgruppe 2, obwohl Ihr Beruf viel „gefährlicher“ ist.
Beratung anfordern
Artikel eingestellt am 08.03.2010 in der Rubrik Newsletter.
Autor: Patrick Saar.
Kundenmeinungen